Hoe lang kun je het beste de rente van de hypotheeklening vastzetten?

8 oktober 2014 - Een van de belangrijkste vragen bij het aangaan van een hypotheeklening is: hoe lang zetten we de rente vast? U kunt hem bijvoorbeeld voor vijf, tien, twintig of zelfs dertig jaar vastzetten. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger die over het algemeen is. De rente is nu laag, dus mensen zijn geneigd de rente voor lange tijd vast te zetten. Vraag is of dat verstandig is.

Economische problemen
Als je een rentevaste-periode van 5 jaar hebt dan wordt over vijf jaar de rente opnieuw vastgesteld. De kans is groot dat die rente dan hoger is dan de vijfjaars-rente nu. Het kan zelfs zijn dat die hoger is dan de rente voor 20 jaar vast nu. Bij een lange rentevaste-periode heb je de zekerheid dat je lange tijd een lage rente betaalt.  Toch zijn er wel argumenten om de rente niet zo lang vast te zetten. Het kan namelijk ook zijn dat de rente laag blijft de komende jaren of dat die zelfs nog verder daalt. Dit hangt vooral af van de economische ontwikkeling. De economie trekt maar niet aan, en dit is te wijten aan fundamentele problemen. Die zijn niet zomaar opgelost. De banken hebben daarbij nog niet alle voordelen van de lage rente doorgegeven aan hun klanten.

Verhuizing
Er zijn daarnaast minder abstracte factoren die maken dat het beter kan zijn de rentevaste periode niet te lang te maken. Vraag is bijvoorbeeld hoe lang u in het nieuwe huis gaat wonen. Dat kan twintig jaar zijn of langer. Maar waarschijnlijker is dat dat maar tien jaar is, of minder. Het gemiddelde aantal jaren dat mensen in een koophuis wonen schijnt zeven te zijn. Als u straks gaat verhuizen lost u de lening mogelijk toch af, ook al is de rentevaste-periode nog niet afgelopen. Als u dat doet dan heeft u al die jaren een iets te hoge rente betaalt.

Volksaard
Daarnaast is het zo dat veel mensen graag tussentijds vrijwillig aflossen. Vaak mag zo'n 10% per jaar boetevrij worden afgelost. Als u dat inderdaad doet is de hypotheek in tien jaar afgelost. U heeft dan bijvoorbeeld tien jaar lang een rente voor twintig jaar vast betaalt, terwijl u ook de wat lagere rente voor tien jaar vast had kunnen betalen. Nu zullen veel mensen die tien jaar niet halen; maar als u van plan bent om flink af te lossen dan weegt het voordeel van die lage rente van de korte rentevaste-periode relatief zwaar. U kunt de rente dan beter voor tien jaar in plaats van twintig jaar vastzetten. Ook al zou de rente na die tien jaar een stukje hoger komen te liggen, dan heeft u nog een voordeel.

Schenking
De overheid heeft daarnaast afgelopen jaren het aflossen van de hypotheekschuld gestimuleerd. Zo konden en kunnen ouders (tot 1 januari 2015) hun kinderen een ton schenken, waarmee de kinderen hun hypotheeklening kunnen aflossen. Er hoeft dan geen schenkbelasting over betaald te worden, iets wat normaal wel moet. Hier is veel gebruik van gemaakt, vooral door ouders 'op leeftijd' met wat meer geld. Velen mensen van rond de veertig hebben daarom geheel of gedeeltelijk hun lening al afgelost. Zij hadden dus wellicht achteraf voor een kortere rentevaste-periode kunnen kiezen.
Er zijn ook al andere maatregelen genomen om te stimuleren dat mensen sneller aflossen. Zo mogen mensen de rente niet meer aftrekken als ze een aflossingsvrije hypotheek nemen. Deze hypotheken zijn daarmee feitelijk in de ban gedaan. Mensen nemen nu hypotheekleningen waarbij wel wordt afgelost. Dit maakt dat er meer reden is om voor een kortere rentevaste periode te kiezen.

Verzekering
Er is nog een ander voordeel van snel aflossen, zo zegt financieel-specialist Erica Verdegaal in een recente column. Als de hypotheekschuld snel daalt dan kunt u toe met een minder dure overlijdensrisico-verzekering. Zo'n verzekering wordt vaak afgesloten samen met het aangaan van een hypotheeklening. Het betekent dat de verzekeraar een bedrag uitkeert aan de nabestaanden als de koper van het huis, of de kopers, onverhoopt komen te overlijden. Hiermee kunnen de nabestaanden dan de hypotheekschuld aflossen. Als er snel wordt afgelost kan het bedrag dat de verzekeraar moet uitkeren omlaag, en daarmee kan de maandelijkse premie omlaag.

Vliegwiel
Ondanks de lage rente zijn er dus allerlei redenen om voor een rentevaste-periode van bijvoorbeeld tien jaar te kiezen. Mensen lossen hun schuld vaak eerder af dan gedacht. Een mooie manier om snel af te lossen is het afsluiten van een lineaire hypotheek. Ieder jaar wordt er dan, verplicht, een vast deel van de oorspronkelijke lening afgelost, bijvoorbeeld 15.000 of 30.000 euro. Een korte rentevaste periode past beter bij zo'n hypotheek. Het geld wat overblijft kan worden gestoken in extra aflossing, zo merkt adviseur André van Luijk op, in reactie op het artikel van Verdegaal. Zo leidt deze aanpak tot een soort vliegwiel: veel aflossen maakt een lage rente mogelijk, waardoor nog eens extra afgelost kan worden.
Vraag is wel of mensen het extra dan gebruiken voor de aflossing. Veel mensen zeggen weliswaar dat ze van plan zijn om af te gaan lossen, maar hiervan komt in de praktijk vaak niet veel terecht. En natuurlijk moet u altijd bedenken dat de rente na afloop van de rentevaste-periode flink kan gaan stijgen. Mogelijk gaat de economie wel flink aantrekken, de komende jaren. Het is goed om hier even de gevolgen van door te rekenen voordat u een hypotheek afsluit.

Jurgen Sweegers
Kenniscentrum Geldengroen.net
Copyright © Geldengroen.net

Deel dit artikel

Submit to FacebookSubmit to TwitterSubmit to LinkedIn