Nog maar twee smaken hypotheken: annuïteit en lineair. De een is duizenden euro's duurder dan de ander

5 april 2016 - Sinds 2013 heb je eigenlijk nog maar twee soorten hypotheken: de annuïteiten hypotheek en de lineaire hypotheek. Dat komt omdat de rente sindsdien alleen aftrekbaar is als voor één van deze twee hypotheken wordt gekozen. Wat is nu precies het verschil?

Lineair

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Dat is dus simpelweg het hypotheekbedrag gedeeld door het aantal maanden dat je af gaat lossen. De standaard (en maximale) looptijd is 30 jaar. Dan is de maandelijkse aflossing dus het hypotheekbedrag gedeeld door 360 (maanden). Bij een hypotheek van, bijvoorbeeld 317.000 euro is dat 880 euro per maand.

Daar bovenop komen de rentelasten. Die dalen iedere maand omdat de lening daalt. Als de rente 2,15% is en de lening is 317.000 dan is de rente in de eerste maand 588 euro. Dat is 2,15% van 317.000 gedeeld door twaalf. Gedurende de looptijd daalt die rente naar nul. In maand 360 is de lening afgelost en is dus ook de rente nul.

Plaatje
Hieronder de ontwikkeling van de lasten in een plaatje. Op de Y-as staan de maandelijkse bedragen in euro's, op de x-as de maanden. Dus in maand 172 betaal je bijna 300 euro aan rente bovenop de 880 euro aan aflossing.

 

Annuïteit

Bij een annuïteitenlening is het totaal aan rente en aflossing elke maand gelijk. De blauwe lijn van het plaatje hierboven loopt dus horizontaal. De hoogte van de aflossing wordt zodanig vastgesteld dat die aflossing plus de rente die er over de overgebleven lening moet worden betaald steeds optelt tot hetzelfde bedrag.
Er wordt afgelost, dus net als bij de lineaire hypotheek daalt de lening gestaag. Dat betekent dat de rentelasten dalen. Aangezien de totale lasten gelijk blijven moet de aflossing dan langzaam stijgen, in tegenstelling tot bij een lineaire hypotheeklening. Dus de rentelasten dalen geleidelijk naar nul en de aflossing neemt langzaam toe. In het onderstaande plaatje is dat weergegeven.

 

 
Kost meer
Bij een annuïteitenhypotheek wordt er langzamer afgelost dan bij een lineaire hypotheek. Dat betekent dat je op ieder moment een hogere lening hebt en dus dat je over de gehele looptijd in totaal meer rente betaalt dan bij de lineaire hypotheek. In het plaatje hieronder staat zie je de ontwikkeling van de lening gedurende de looptijd en het totaal aan rentekosten, in geval van de twee leningen. In totaal betaalt iemand met een annuïteitenlening bruto zo'n 11.000 meer aan rentekosten.

 

Waarom?
Omdat je bij de annuïteitenlening meer rente betaalt, kun je over de totale looptijd meer rente aftrekken. Maar rente aftrekken is natuurlijk geen doel op zich. De vraag is dus eigenlijk waarom iemand een annuïteitenlening zou nemen.
Je lost iets minder snel af en dat kan als een voordeel worden gezien. Een ander voordeel is dat de lasten in de eerste jaren lager zijn dan bij een lineaire lening, zo merkt adviseur Albert van der Poll op (zie plaatjes). Volgens hem is er nog steeds "veel focus op de laagste lasten". De vraag is of het verstandig is om de lasten in het begin laag te houden. 'Eerst het zuur en dan het zoet' is niet voor niets een gevleugelde uitdrukking. Er valt nog iets voor te zeggen als mensen gestage loonsverhogingen verwachten in de toekomst, zodat de lasten later makkelijker te dragen worden. Maar toch is het de vraag of dit de extra rentelasten waard is. "Maatwerk met uitleg is beter", zo zegt Van der Poll op twitter.

Het lijkt er daarnaast op dat de annuïteitenlening aan de man (vrouw) gebracht wordt met als argument dat de lasten dan iedere maand gelijk zijn, wat als 'overzichtelijk' kan worden gezien. Dat is dan wel een heel dure overzichtelijkheid: van meer dan 10.000 euro!

Jurgen Sweegers
Kenniscentrum Geldengroen.net
Copyright © Geldengroen.net

Deel dit artikel

Submit to FacebookSubmit to TwitterSubmit to LinkedIn